Consignado e empréstimo pessoal são as duas modalidades mais procuradas por quem precisa de crédito rápido. Elas diferem principalmente na forma de pagamento, no risco para quem empresta e, consequentemente, na taxa de juros cobrada.

O que é o empréstimo consignado

É um empréstimo em que a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento, do benefício do INSS ou do contracheque do servidor público. Por ter o pagamento praticamente garantido, costuma ter as taxas de juros mais baixas do mercado de crédito para pessoa física.

O que é o empréstimo pessoal

É um empréstimo sem desconto automático — o pagamento da parcela depende do próprio tomador, que paga por boleto, débito em conta ou outro meio. Como o risco de inadimplência é maior para a instituição, a taxa de juros costuma ser mais alta do que a do consignado.

Comparando os dois

Taxa de juros

O consignado normalmente tem taxas menores, por ser um crédito de baixo risco de inadimplência para o credor. O empréstimo pessoal tende a ter taxas mais altas, que variam bastante conforme o histórico de crédito do tomador (score).

Quem pode contratar

O consignado é restrito a quem tem vínculo elegível: CLT (quando a empresa oferece a modalidade), servidor público, aposentado ou pensionista do INSS. O empréstimo pessoal está disponível para praticamente qualquer pessoa com renda comprovada, incluindo autônomos.

Limite de comprometimento de renda

O consignado tem um limite legal do percentual da renda que pode ser comprometido com o desconto, o que protege o tomador de um endividamento excessivo nessa modalidade específica — mas não impede o comprometimento de renda por outras dívidas.

Flexibilidade

O empréstimo pessoal costuma ter mais flexibilidade de valores e prazos, e pode ser mais rápido de contratar 100% pelo aplicativo do banco. O consignado, por depender de convênio com o empregador ou órgão pagador, pode ter processos mais burocráticos.

Dica prática: antes de assinar qualquer contrato, simule o valor da parcela e o total de juros no nosso simulador de parcelas e compare o CET (Custo Efetivo Total) entre as propostas — não só a taxa de juros mensal anunciada.

Quando cada um pode fazer mais sentido

  • Consignado tende a ser mais vantajoso quando você tem direito à modalidade e busca a menor taxa possível, especialmente para quitar dívidas mais caras, como o rotativo do cartão.
  • Empréstimo pessoal pode fazer mais sentido para quem não tem acesso ao consignado, precisa de agilidade ou quer manter mais flexibilidade sobre o próprio orçamento.

Perguntas frequentes

Quem pode contratar empréstimo consignado?

Trabalhadores CLT, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS costumam ter direito, já que o desconto é feito na folha ou no benefício.

O consignado sempre tem juros menores que o pessoal?

Na maioria dos casos sim, mas vale sempre comparar propostas entre instituições diferentes.

Qual o risco do consignado?

Comprometer parte da renda por um prazo longo, já que o desconto é automático e reduz o valor líquido recebido todo mês.

Este conteúdo tem caráter educativo. Não constitui recomendação de crédito específica. Condições, taxas e limites variam por instituição e mudam com o tempo — confirme sempre as condições atualizadas diretamente com o credor. Veja nosso disclaimer completo.